Envoyer de l'argent de Belgique vers le Maroc au coût le plus bas

Pour beaucoup de Marocains de Belgique, envoyer de l'argent à la famille est un geste régulier, mais son prix réel est souvent mal compris. Les frais affichés ne sont qu'une partie de la facture : le taux de change appliqué compte tout autant. Ce guide explique comment calculer le coût total, comparer les offres le jour même et vérifier qu'un prestataire est bien autorisé.

Les deux coûts d'un transfert : les frais et la marge de change

Tout envoi d'euros convertis en dirhams comporte deux coûts distincts :

Les frais d'envoi : le montant fixe ou le pourcentage facturé par le prestataire.
La marge de change : l'écart entre le taux de change de référence du marché (souvent appelé « taux moyen du marché » ou mid-market, à mi-chemin entre le prix d'achat et le prix de vente de la devise) et le taux que le prestataire vous applique réellement. Rarement présentée comme un « frais », elle réduit pourtant le montant reçu.

C'est exactement la logique utilisée par la Banque mondiale dans sa base de données Remittance Prices Worldwide, qui suit notamment le corridor Belgique–Maroc : le coût total y est défini comme les frais payés par l'expéditeur plus la marge de change. Conséquence directe : une offre « sans frais » peut coûter plus cher qu'une offre avec frais si son taux de change est moins favorable.

Pour avoir un repère, la cible 10.c des Objectifs de développement durable des Nations unies vise à ramener d'ici 2030 à moins de 3 % le coût des envois de fonds des migrants, et à éliminer les couloirs dont le coût dépasse 5 %.

Les grandes familles de méthodes

1. Le virement international depuis votre banque belge

Le Maroc ne fait pas partie de la zone SEPA (la liste officielle des pays SEPA est publiée par le Conseil européen des paiements). Un virement depuis votre compte belge vers un compte au Maroc est donc un virement international hors SEPA, généralement acheminé par le réseau SWIFT. Il faut fournir, en plus du numéro de compte du bénéficiaire, le code BIC (ou SWIFT) de sa banque. Selon Wikifin, le site d'éducation financière de la FSMA, les frais des virements hors SEPA sont en principe à charge de l'émetteur et peuvent comprendre des frais de change, des commissions et des frais de banques correspondantes. Lors de l'ordre de virement, la banque peut vous proposer une option de répartition des frais (souvent notée OUR, SHA ou BEN) : renseignez-vous pour savoir si le bénéficiaire risque de recevoir un montant amputé de frais.

2. Les services de transfert en ligne

Des établissements de paiement ou de monnaie électronique permettent d'envoyer de l'argent depuis un site ou une application, en payant par virement, carte de débit ou carte de crédit. Le bénéficiaire peut recevoir les fonds sur un compte bancaire au Maroc ou, selon le service, en espèces. Ces services affichent souvent le montant qui sera reçu avant que vous validiez, ce qui facilite la comparaison.

3. Les agences avec retrait en espèces

Les réseaux d'agences et de points de vente permettent de déposer de l'argent en Belgique pour qu'il soit retiré en espèces au Maroc. C'est pratique lorsque le bénéficiaire n'a pas de compte bancaire. Le coût total peut cependant varier selon le montant, le mode de paiement et le point de dépôt : demandez toujours le montant exact en dirhams qui sera remis.

4. Votre propre compte au Maroc (comptes MRE)

D'après l'Office des Changes, les banques marocaines sont autorisées à ouvrir des comptes en devises et des comptes en dirhams convertibles au nom des Marocains résidant à l'étranger. Ces comptes peuvent être crédités notamment par des virements reçus de l'étranger, et débités pour tout règlement au Maroc ou à destination de l'étranger, y compris des retraits d'espèces. Ils ne doivent pas fonctionner en position débitrice (pas de découvert). Les conditions concrètes (documents, frais de tenue, carte) dépendent de chaque banque.

Comment comparer les offres un jour donné

Les frais et les taux de change évoluent chaque jour. Un classement figé n'a donc pas de sens : la seule comparaison fiable se fait le jour de l'envoi, sur le montant final reçu en dirhams pour une même somme envoyée.

Fixez le montant exact à envoyer en euros.
Choisissez le même mode de réception pour toutes les offres (compte bancaire ou espèces) et le même mode de paiement (virement ou carte), car le prix en dépend souvent.
Pour chaque prestataire, notez le total débité en euros (frais inclus) et le montant exact reçu en dirhams.
Divisez le montant reçu par le montant total payé : vous obtenez votre « taux effectif ». Comparez-le au taux moyen du marché affiché par une source indépendante ce jour-là.
Retenez l'offre qui donne le plus de dirhams pour le même coût, puis vérifiez le délai annoncé et l'autorisation du prestataire.

Le site Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale publie, pour le corridor Belgique–Maroc, des relevés périodiques des frais, marges, délais et types de prestataires (banques, opérateurs de transfert, etc.). Elles ne sont pas en temps réel, mais montrent combien les coûts varient d'un prestataire à l'autre.

Côté marocain, Bank Al-Maghrib publie des cours de change de référence du dirham sur bkam.ma. Selon la méthodologie entrée en vigueur en janvier 2024, ces cours sont publiés après la clôture du marché interbancaire et servent principalement à la réévaluation des avoirs et engagements en devises ; ils n'ont pas vocation à servir de référence pour exécuter vos opérations de change. Ils restent un ordre de grandeur utile pour repérer un taux anormalement défavorable.

Délais de réception

Les relevés de la Banque mondiale classent les transferts en catégories allant de moins d'une heure à plusieurs jours. En pratique, le délai dépend :

du prestataire et du mode de réception (espèces ou compte) ;
du mode de paiement : un paiement par carte est souvent traité plus vite qu'un virement préalable vers le prestataire ;
des jours ouvrables en Belgique et au Maroc (week-ends et jours fériés) ;
des contrôles de conformité : les prestataires doivent vérifier l'identité de leurs clients et peuvent vous demander des justificatifs, par exemple sur l'origine des fonds.

Sécurité : n'utilisez que des prestataires autorisés

En Belgique, la Banque nationale de Belgique (BNB) publie la liste des établissements de paiement agréés de droit belge, avec leurs agents ou succursales lorsqu'il y en a. Elle publie aussi la liste des établissements de monnaie électronique agréés en Belgique, ainsi que celle des établissements de paiement agréés dans un autre pays de l'Espace économique européen qui opèrent en Belgique en libre prestation de services (« passeport européen »).

Pour vérifier un prestataire :

recherchez son nom légal dans les listes de la BNB ;
consultez le registre central de l'Autorité bancaire européenne (EBA) des établissements de paiement et de monnaie électronique. L'EBA précise que ce registre reproduit les données des autorités nationales et n'a pas de valeur juridique : en cas de doute, ce sont les registres nationaux qui font foi ;
vérifiez sur le site de la FSMA qu'il ne figure pas parmi les sociétés faisant l'objet d'une mise en garde, et méfiez-vous des sociétés « clones » qui imitent le nom ou le site d'une entreprise autorisée ;

Évitez les circuits informels (confier de l'argent à un intermédiaire non autorisé) : en cas de perte ou de fraude, vous n'avez aucun recours auprès d'une autorité de contrôle.

Conseils pratiques

Comparez toujours le montant reçu en dirhams, jamais uniquement les frais.
Méfiez-vous des promotions « 0 € de frais » : regardez le taux de change appliqué.
Si vos frais sont fixes, regrouper plusieurs petits envois en un seul peut réduire leur poids relatif.
Vérifiez soigneusement le nom du bénéficiaire, son numéro de compte et le code BIC de sa banque avant de valider : une erreur peut être difficile à corriger.
Conservez les preuves de chaque transfert (reçu, référence de transaction).
Ne confirmez jamais un paiement que vous n'avez pas préparé vous-même et ne communiquez jamais vos codes bancaires, même à une personne qui se présente comme votre banque.

Sources officielles

Informations vérifiées le 8 octobre 2026. Les frais et les taux de change changent chaque jour : comparez toujours le montant final reçu avant d'envoyer. Cet article fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil financier.